どこからもお金を借りれないときの最終手段や対処法！今すぐお金が必要な時の最適な方法や審査に通るコツ

本当にどこからも借りれないときの最終手段として、公的融資制度の利用や、家族や友人から借りるといった方法があります。

SNSや知恵袋でも多く見かける、「お金が必要なのに借りられない」「どこからもお金を借りられない」といった人に向け、状況別に最適な方法を紹介。

お金がなくて今すぐ助けてほしいという人は、カードローンを利用することで、最短即日で現金を調達することができます。

今すぐお金が必要な人はカードローン！

消費者金融	詳細	ポイント
アコム	詳細	・メガバンク傘下の消費者金融で借りる時も安心 ・振り込みや返済時の手数料が無料
プロミス	詳細	・審査から最短3分の融資 ・借り入れの申請から最短10秒のスピーディーな振り込み
アイフル	詳細	・審査から最短14分の融資 ・独立した消費者金融 ・プライバシーの配慮が魅力でバレにくい
SMBCモビット	–	・審査から最短15分融資 ・スマホ1本で申し込み～借り入れまで迅速に手続き可能

無職であっても担保や保証人を用意できれば審査なしで借りる方法も。

記事の後半では、審査不要でお金を借りる方法から最終手段、審査に通るためのコツも解説するので、ぜひ最後まで読んでください。

どうしてもお金が必要な場合に借りられる方法を希望の条件からチェック

どうしてもお金を借りたい場合に、申し込む人の状況によって緊急性や安全性、審査の通過率など最優先したいことは異なるはず。

「とにかく今すぐ借りたい」「安全なところから借りたい」といった要望に応えるために、状況別でおすすめの借入方法を表にまとめています。

【希望条件別】最適な借入方法14選

どうしてもお金を借りたい状況にある人は、自分の希望条件から借入方法をチェックしてみましょう。

今すぐどうしてもお金を借りたいときは大手消費者金融がおすすめ

申し込みから最短3分での審査や融資に対応している大手消費者金融もあり、銀行や中小消費者金融に比べてもトップクラスの入金スピードを誇っています。

中でも特に融資スピードが早いのは以下の4社です。

どうしても今すぐにお金を借りたい人は、大手消費者金融であるプロミスやアイフル、SMBCモビットの3つから選ぶことをおすすめします。

4社の特徴やメリットをみていきましょう。

アコムは返済時に手数料が無料

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社が運営する消費者金融です。

メガバンク傘下の消費者金融なので、お金を借りる時も安心です。

アコムは振り込みや返済時の手数料が無料な点が嬉しいポイントです。

消費者金融では基本的に毎月返済する時に手数料が発生します。

たとえば毎月110円の返済手数料がかかったとすると、1年で1,320円になる計算になります。

利息の負担もあることから、返済手数料がかからないのは大きな魅力です。

アコムでは取り扱っているインターネットバンキングの数も多い点が特徴です。

近年スマートフォンから残高確認や振込ができるインターネットバンキングサービスも発展してきています。

消費者金融では各銀行のインターネットバンキングサービスと提携をすることで、利用者の利便性の向上をはかっています。

提携を結んでいない銀行とはWebやATMによる融資の手続きはできません。

アコムは数多くの銀行や信用組合と提携しているので、24時間365日Web上で手続きができる仕組みが整っているのです。

さらに、アコムでは入金までのスピードも優れているので、簡易的な3秒診断を受けたあと最短20分^※で本審査も完了します。

楽天銀行の口座を持っている人なら、振り込み依頼をしてから最短10秒で入金されるので、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。

プロミスは申し込みから借り入れまでスピーディー

※1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※1 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。

プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスが運営する消費者金融です。

メガバンクのSMBCグループの傘下であるため、申し込みや利用も安心です。

最短3分で審査が完了し、指定口座への振り込みも最短10秒とスピード感が魅力だといえるでしょう。

「すぐに友人へお金を返さなくてはいけない」

「医療費が高額でお金が足りなくなった」

上記のように急いでお金を借りたいケースでも、スムーズな資金調達が可能です。

コンビニのATMやプロミスの各店舗、インターネットなど、状況に応じて借り入れ方法が選べるため、通学や通勤途中のATMや自宅からお金を借りられる高い利便性も魅力です。

特にインターネットによる振り込みは原則として24時間365日受付しているだけでなく、手数料も0円で利用可能なので、申し込みも気楽にできます。

しかも、基本的に自宅や勤務先に郵便物も届かないので、郵便物によって家族や同居人に借り入れの利用がバレることはありません。

借り入れの利用を周囲に知られたくない人は、契約時に必ず「Web明細」を選択してください。

プロミスでは大手消費者金融の中でただひとつ、初回利用日の翌日から無利息サービスを適用しています。

他の消費者金融の場合は、無利息サービスの適用は「契約日の翌日」が多く、実際に借り入れをしなくても無利息期間が勝手に始まる点がデメリットです。

プロミスなら実際にお金を借りた翌日から無利息期間が始まるため、無利息の期間を最大限活用できるのです。

無利息期間を無駄にすることがなく、とりあえずお金を借りる手段を確保しておきたい人にもおすすめの大手消費者金融だといえます。

プロミスでは18歳から申し込み可能ですが、高校生の人は申し込めない点に注意しましょう。

プライバシーに対する配慮が行き届いているアイフル

アイフルはプロミス（三井住友）やアコム（三菱UFJ）などと異なり、親会社を持たない独立した消費者金融です。

大手の中でもただひとつの、独立系の消費者金融がアイフルです。

かつて消費者金融の業界においては、資本力のあるメガバンクの傘下に入らないと経営できない状況にありました。

しかし、アイフルはメガバンクの傘下には入らないで、1967年から独自で経営を続けています。

傘下ではないもののメガバングとの提携関係にあるので、全国にあるATMから取引ができます。

アイフル利用者の年齢層の割合は20代が44.9%で30代が20.6%と、約3分の2を若年層が占めています。

このことから若い世代の人でも借りやすい消費者金融といえるでしょう。

正社員の人だけでなく非正規雇用の人（パート・アルバイト・業務委託・契約・派遣社員など）でも契約可能です。

引用元：年代の割合

また、アイフルは借り入れがバレにくいことも魅力です。

消費者金融に申し込むときに、家や職場に電話の連絡や郵便物が届いてバレてしまうのではと心配になる人も多いでしょう。

アイフルなら返済の件で利用者本人と連絡が取れなくなった時や緊急時以外は、原則として郵送物は送られてこないので、借り入れがバレるリスクが抑えられます。

もしも書類が郵送されることになっても、封筒には「アイフル」の文字は記載されていないのでバレにくいです。

さらに、アイフルは基本的に電話確認も行っていません。

実際に2023年4月1日〜5月31日に申し込んだ99.7%の人は、電話による在籍確認は実施していないと公表されています。

引用元：アイフル

在籍確認が必要になったときでも、利用者の同意を得られなければ職場に電話がかかってくることはありません。

入金については土日祝日を問わず、基本的には振込手続きのあとすぐに振り込まれます。

しかし、振込先の金融機関が受付時間外だったりメンテナンス中だったりしたときは、手続きができないので注意しましょう。

SMBCモビットは原則電話連絡と郵送物なしで家族にバレずに手続きできる

※収入が年金のみの人は申し込み不可

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が運営しています。

スマホ1本で申し込みから借り入れまで迅速に手続きが可能です。

借りられるか不安な人は、公式サイトの「お借入診断」を利用してみましょう。

その場で借り入れ可能かどうか簡単に診断してくれます。

実際の審査も最短15分^※でスピーディー。

契約完了から最短3分^※で振り込まれるので、お金が足りないと思ったときにすぐに調達できます。

SMBCモビットの特色はなんといっても以下4つの「なし」です。

原則電話連絡と郵送物がないので、家族にバレたくない人も安心です。^※

以下3つを行えば、契約書類が家に郵送されないので、家族にバレません。

①②はWeb上で簡単にでき、③は最寄りの三井住友銀行へ行くだけなので、ほんの少しの手間で済みます。

銀行窓口に出向く必要はなく、ATM横にある機械を利用するので、恥ずかしい思いをすることなく手続きが可能。

銀行の営業時間を過ぎても利用できるので、平日夜の仕事帰りに寄れば家族に怪しまれません。

家族に言えない事情があって借り入れが積もってしまった人も、バレて怒られずに済みます。

家族との生活を守りつつ、自分の趣味のためのお金も確保できれば、ストレス発散して仕事も頑張れるでしょう。

家族に内緒で借りたい人にはSMBCモビットがおすすめです。

大手の審査が不安な人は中小の消費者金融の活用がおすすめ

大手消費者金融の審査では通過しなかったときは、中小の消費者金融に申し込んでみるといいでしょう。

中小の消費者金融は大手に比較すると上限金利の実質年率は高いものの、審査の難易度が低くなる傾向にあります。

各金融機関の利率、審査難易度・振り込みまでの目安をチェック

ダイレクトワンは大手と同程度の金利で借りられる

ダイレクトワンはスルガ銀行グループが運営するカードローンです。

金利や審査時間はもちろん、入金の早さ、無利息期間の日数など、大手の消費者金融とほとんど変わらない条件で利用可能です。

Webからなら24時間365日いつでも申し込めます。

初めて利用する人には、55日間の無利息期間があるのも嬉しいポイントだといえるでしょう。

55日間以内に返済してしまえば、利息が全くかかりません。

例えば今手元にお金がないだけで、翌月には返済が可能な人はぜひ利用したい消費者金融です。

ただし、申し込んだ当日に借り入れをしたいときは店頭窓口で申し込む必要があります。

店舗がある場所は静岡や山梨、愛知、東京、神奈川県だけなので、関東圏や東海に住んでいるお住まいの人におすすめです。

フタバは最大30日間の利息が無料に

フタバは東京都千代田区に本社を置く消費者金融で、設立から60年以上になります。

セントラルと同じく、大変長い歴史のある消費者金融であるため、安心して利用できる業者だといえます。

平日16時までに審査が終われば、即日振込も可能です。

大手に比べて金利は少々高いものの、審査のスピードが早い消費者金融業者です。

下限の金利が大手と比較して高いと思うかもしれませんが、アコムやアイフルで借りられるのが最大800万円であることに対し、フタバで借りられるのは50万円までです。

金利は借り入れ額が高いほど下がり、フタバの下限の金利は14.959%です。

20歳以上で安定した収入が毎月あるのなら、パートやアルバイト、派遣社員の人でも申し込みができます。

セントラルでは最短即日の借り入れが可能

セントラルは愛媛県松山市に本社を構える、50年の歴史を誇る消費者金融です。

創業以来多くの人に利用されてきた消費者金融なので、安心して利用できる業者といえます。

平日14時までに申し込みを完了すれば即日振り込みもしてもらえます。

1万円から千円単位で借入額を指定できるので、借り過ぎを防げる点も嬉しいポイントです。

やり方がわからない人はセントラルの店舗でも手続きできますが、24時間365日手続き可能なWebのサービスも整備されています。

しかも、上限の金利が大手消費者金融と同じ18.0%に抑えられている点もメリットです。

消費者金融においては借入額が大きくなるほど金利は低くなる傾向にあります。

セントラルでは下限の金利は大手よりもやや高めに設定されていますが、何百万円という高額な金額を借りる場合に適用されるため、生活費を借りる程度ならそこまで影響はないといえます。

無職の状態の人がどうしてもお金が必要なときに審査なしで借り入れる方法

上記の例のように、カードローンの審査に受かるか心配な人でも、以下の方法なら借り入れが可能です。

上記は審査を受けずに借りられるものの、借りられる金額が少ないということがあります。

そのため、5万円や10万円程度借りたいという人におすすめします。

クレジットカードに付帯したキャッシング枠を活用する

手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付帯している場合には、追加の審査が不要でお金を借りることが可能です。

クレジットカードを発行する際の審査においてキャッシングの審査も行われているため、キャッシング枠が付帯している時点でいつでも利用可能な状態です。

キャッシングではカードローンと同じく、クレジットカード会社からお金を借りることになるため金利が発生します。

主なクレジットカード会社のキャッシング利率は次のとおりです。

上限金利はほとんどカードローンと同じ18.0%に設定されています。

キャッシングで借り入れ可能な金額は、カードの限度額と総量規制によっても変わります。

ただしキャッシング枠を後から付けるときには、審査が必要になる点は注意が必要です。

2022年でキャッシングサービスが終わったdカードのように、そもそもキャッシングを使えないクレジットカードもあります。

自分の所持しているカードはキャッシングに対応しているのか、チェックをしておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度を活用して借り入れ

生命保険に加入している人は、解約時に支払われる解約返戻金を担保にすることでお金が借りられます。

生命保険のために少しずつ積み立てたお金で借りるので、借り入れる際に審査はありません。

しかし、掛け捨て保険の場合は利用できないため注意が必要です。

保険会社によりますが、契約者貸付制度はWebで24時間365日手続きが可能です。

契約者貸付制度を利用しても家族に連絡はいきません。

とはいえ、連帯保証人が必要になるので、家族や友人に頼みづらい人には向いていません。

解約返戻金がある保険なら、終身保険や養老保険など、他の契約でも利用可能です。

ゆうちょからお金を借り入れする

ゆうちょ銀行には「自動貸付」という借り入れサービスがあります。

定期預金や財形貯蓄のいずれかを担保にすることで、お金を借りられるサービスです。

定期預金の場合は預金額の90%以内（300万円以内）、国債の場合は80%以内（最大200万円まで）、財形貯蓄では預金額の約90%に利子を加えた金額（最大300万円まで）を担保にできます。

国からお金を借りる方法は低所得や失業者にも寄り添ってくれる

所得の低い人や生活に困っている人は、条件を満たすことで国からお金が借りられます。

ここからは、条件別で借り入れができる次の2つの制度について解説します。

低所得者の人が利用可能な生活福祉資金貸付制度

低所得者や高齢者などを経済的に支えるための制度が生活福祉資金貸付制度です。

生活再建に必要な生活費、介護用品を買う費用、授業料、入学金などの用途にあわせた借り入れができます。

ただし即日の借り入れには対応していないため、入金までに時間がかかる点には注意が必要です。

例えば、西東京市の社会福祉協会のケースでは、相談をしてから資金の交付まで1か月から2か月程度かかるといわれています。

参考：全国社会福祉協議会、西東京市社会福祉協会

失業者した人には求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度とは、働く意思があるにもかかわらず就職先が決まらない人が利用できる制度です。

ハローワークで職業訓練を受けており、職業訓練の給付金をもらっている人が利用可能です。

月に5〜10万円程度の融資が得られるので、就職先が決まるまでの期間の生活費を補填したい人におすすめです。

こちらも即日の借り入れへの対応はしていませんが、担保や連帯保証人がいらない点がメリットです。

総量規制の制限がある人でも借り入れ可能な方法

日本では借り入れを利用するときは「総量規制」という法律を守ることが必要です。

総量規制においては消費者が借り入れしすぎないように、年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止しています。

この規制は悪質な消費者金融から守ってくれる重要な法律ではあるものの、自分が借り入れする金額も制限されてしまいます。

例えば年収300万円の人が借り入れ可能な金額は、最大で100万円までになります。

1社の消費者金融ですでに100万円を借りていると、ほかの金融サービスで借り入れはできません。

しかし、以下4つのローンは総量規制の対象外であるため、総量規制の制限に引っかかっている人でも利用できます。

おまとめ（借り換え）ローンを利用して支払いを一本化

借入先が複数である「多重債務状態」では、審査の難易度は非常に高くなります。

多重債務は借金返済のために借金を重ねてしまうため、自転車操業にもなりやすい危険な状況です。

ほとんどの金融業者において、他社からの借り入れを一本化する「おまとめローン」が提供されています。

総量規制は借り過ぎを防ぐための規制で、借入先を1つに絞る「おまとめローン」なら審査に通過する可能性が高まります。

とはいえ、おまとめローンを利用して支払いを一本化しても返済の総額は変わりません。

次の表におまとめローンを利用してお得になるパターンと、損をしてしまうパターンをまとめました。

労働組合の運営による「ろうきん」

「ろうきん」は労働組合に加入している人が資金を出し合い運営しており、総量規制に関係なくお金を借りることが可能です。

「マイプラン」なら借り入れの目的を問わず自由に使える上、消費者金融よりも金利も低いため支払いの負担も少ないと言えます。

借入額が大きいほど利息の負担も大きくなるため、利息を抑えたい人には「中央ろうきん」をおすすめします。

しかし、ろうきんでは利用条件が消費者金融よりも厳しいので、あらかじめ確認をしておきましょう。

中央ろうきんでカードローンを申し込むときには、次の条件を満たす必要があります。

お金が必要なのに審査に落ちてどこからも借りられないときに使える最終手段

お金が必要なのに、審査に落ちてしまいどこからも借りられない、そのような場合に使える最終手段はいくつかあります。

いずれの方法も安全なので、借り入れを利用できそうにない際にはぜひ活用しましょう。

特に債務整理は、闇金に手を出さずに利用を検討してほしい重要な手段といえます。

質屋なら審査は不要でお金が借りられる

質屋であればゲーム機やパソコン、スマートフォン、腕時計、ブランドバッグなどの価値のある物品を担保にすることでお金が借りられます。

例えば全国展開をしている質屋かんてい局の名取店では、次の表の金額を目安に融資が受けられます。

※商品の状態により価格は変動します

質屋からお金を借りる場合は商品を担保にするだけなので、お金を返済すれば担保にしたものは返してもらえます。

急にお金が必要になったが、大切にしているものは手放したくない人におすすめです。

しかし、故障しているものや古すぎて価値のつかないものは担保にできないため注意が必要です。

貴金属やブランド品の場合は、担保にすることでほぼ確実にお金が借りられます。

担保にできるものを所持していない場合は、他の方法でお金を借ります。

担保にしたものには支払い期限が設けられており、お金を返済できなかった場合には担保にした商品が売却されて返済に充てられます。

そのため万が一返済できなかったとしても、返済する義務はありません。

家にあるものを買取に出してお金を得る

家にあるものを買取に出したりフリマアプリに出品したりして現金を得る方法もおすすめです。

リサイクルショップまたはフリマアプリなどで、少しでも高く売れる方を選びます。

例えばフリマアプリのメルカリでは、商品の状態によって次のような価格で売れています。

例えば未使用品の5万円のブランドバッグをメルカリに出品すると、3万〜4万円で売れる計算になります。

借り入れができなくてどうしようもないときには、家にあるものをメルカリなどに出品してみるといいでしょう。

日払いアルバイトをすればお金を借りずに済む

今すぐお金がほしいときには、日払いでアルバイトを行うのもおすすめです。

タウンワークやバイトルといった求人サイトでは、イベントのスタッフや倉庫での軽作業など、様々な日払いのアルバイトを募集しています。

例えば時給1,000円のアルバイトをしたとすると、8時間働くことで8,000円が稼げます。

お金を借りない方法であるため、返済の負担も増えることがありません。

ただし公務員の人は副業が禁止されているので注意が必要です。

どうしようもなくなったら債務整理も検討する

債務整理を行うと、借金の減額や返済義務の免除、督促が止まるなどのメリットがあります。

借金に追われる日々から解放されるため、不安なく生活が送れるようになります。

しかし、信用情報機関に金融事故の記載は残るので、一定期間はクレジットカードの作成やスマホ本体の分割払いなどのローンが組めなくなることに注意しましょう。

信用情報に記載された情報は、一般的に約5年間で消えます。

着手金無料のグリーン司法書士法人に依頼すれば督促をストップできる

様々な法律事務所がありますが、グリーン司法書士法人の着手金は無料です。

今すぐ借金の督促をストップしたい人は、債務整理を弁護士に一度依頼することをおすすめします。

グリーン司法書士法人では、初回無料でしかも時間制限なく相談できます。

借用書を作って家族や友人から借りる

総量規制に引っかかったり信用情報にキズがあったりして審査に通らない場合は、家族や友人にお金を貸してもらえるように頼むのも一つの方法です。

もしも家族や友人からお金を借りられることになったら、借用書を必ず作成することが大切です。

口約束だけでお金を借りると、返済の義務が発生しないからです。

借りてから時間が経過すると、お金をいくら借りたのかわからなくなったり返済を忘れてしまったりして相手に迷惑がかかるだけでなく信用も失います。

家族や友人との関係にヒビを入れないように、お金を借りる場合には借用書を作成しておきましょう。

借りれない状況になっても決してやってはいけない借入方法4つ

どこからもお金が借りれない場合でも、次の4つの借り入れ方法は決して行ってはいけません。

「審査なしで借り入れ可能」「ブラックリストの人でも借りられる」などのアピールをしている消費者金融は闇金業者である可能性が非常に高いため利用は避けましょう。

金融庁のホームページに登録されている消費者金融なら法律を守っており、安心して利用できます。

金融庁のホームページに記載がない消費者金融は、闇金業者である可能性が非常に高いため危険です。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して現金に変える行為です。

キャッシング枠はお金を借りるためにあり、ショッピング枠は商品やサービスを購入するためのものです。

商品やサービスを購入するためのショッピング枠の現金化は、クレジットカードの会員規約に違反しているのでやめましょう。

バレたらクレジットカードは停止され、残高の一括請求などのペナルティを受ける恐れもあります。

SNSや掲示板では不当な方法で融資をしようとする悪徳業者も存在します。

見知らぬ人から融資を受けるのは個人情報の流出や法外な利息などトラブルの原因になるため絶対に利用してはいけません。

審査に通ろうとして虚偽の申告をすると、信用情報機関を確認すれば簡単にウソが判明するのでやめておきましょう。

虚偽の申告は信用情報を悪化させるだけなので、行わないでください。

どうしてもお金を借りたい人に向けて審査に通るポイント3つを紹介

「どうしてもお金を借りたいが審査に落ちる」という人向けに審査に通るための3つのポイントを解説します。

これらは消費者金融や銀行カードローンなどの金融サービス全般で共通するポイントなのでお金が借りられなくて困っている人は参考にしてください。

少しでも審査に通りやすくするために虚偽の申告をしていないかしっかり確認する

借り入れを申し込むときには職業や年収、勤務先、現住所、他社からの借り入れ状況など様々なことを記入しなくてはなりません。

このときに少しでも審査に通りやすくするために、たとえば年収を実際より多く記載するなどの虚偽の申告はしないようにしましょう。

よくある虚偽の申告例には以下の5つがあります。

ウソをついても大丈夫だと思うかもしれませんが、いずれの金融機関でも信用情報機関で申告内容の整合性をチェックするので、確実にバレるのです。

わざとではなかったとしても結果的には虚偽の申告になるので、申し込みを完了する前に正しく記入できているかしっかりとチェックしましょう。

後で虚偽の申告が判明した場合には、信用情報にも悪影響を及ぼすのです。

余計に審査に通りにくくなるリスクもあるので、虚偽の申告をしてはいけません。

どうしても借りたいなら年収を考えて借入希望額を低く設定する

金融業者の借り入れを申し込む項目には、希望の借入額や限度額を記入する箇所があります。

この借入希望額を最低限必要な金額で低く設定するのがおすすめです。

例えば年収300万円の人が10万円を借りるケースと、100万円を借りるケースでは、債務者の印象が大きく変わります。

10万円なら返済の余力がありそうだと思いますが、100万円を借りるとなると、返済できるのか心配になるはずです。

自分の年収も考慮しつつ、必要最低限の希望額に設定して申し込みましょう。

他社からの借り入れが多い場合には「おまとめローン」の利用を検討

繰り返しになりますが総量規制により年収の3分の1を超える金額の借り入れはできません。

借り入れの残高がある状態で新しい金融業者に申し込めば、審査の基準は厳しくなります。

支払いを一本化できる「おまとめローン」であれば、総量規制は関係ないので審査に通過できる可能性があります。

現状で借り入れを利用中の金融業者に「おまとめローン」がある場合には申し込みを検討してみましょう。